违约金知多少？提前还贷时你不得不知道的四件事~

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  近日，楼主的亲戚遇见了一个烦心事。他买了一套89平的商品房，总价是98万，首付交了20万，在中国银行贷款78万，贷款30年，算上利息一共要向银行还款136万（利息58万），每个月还款3800块（等额本息）。今年他们生意不错，想提前还款还能少点利息，但是银行却要求他们支付1万多的违约金。亲戚想着提前把钱还给银行是好事，为什么银行还不乐意呢？这一万块又是怎么来的，合理吗？能不能不交或者少交呢？

一、违约金到底是怎么一回事？

   这个其实是银行想要保证其利益最大化的一种手段罢了。大家都知道银行的主要业务是存储和贷款。在商业贷款中，房贷是一种风险小的优质贷款。如果提前还款，就意味着银行就要少挣很多利息，而且第一年房贷利息是最多的。银行出于自身利益考虑，会想办法阻止借款人在这个时间段提前还款。就像我亲戚那样想在第一年就提前还款，银行就想通过“违约金”这种方式来迂回赚回来或者拖延你还款。

二、什么情况下会产生违约金？

  为了限制提前还款，有些贷款机构提出了一个概念：“实质性的提前还款”。各个贷款机构对这个概念有着不同的标准，但一般是指在12个月内，借款人提前还款的金额超过了贷款本金余额的20%，即视为实质性的提前还款。有些银行就在这个概念下，要求借款人支付提前还款的违约金。

三、违约金怎么算？

  每个银行的政策不同，但目前商业银行针对提前还款的违约金一般分两种形式收取：一是按照提前还款的金额按比例收取违约金（一般是2%到5%）；二是按提前还款额度1-3个月的利息收取。我亲戚的那一万多块钱违约金，就是因为在一年内提前还款，所以需要支付三个月的利息作为违约金。

四、违约金可以规避吗？

  现在有很多银行已经取消提前还款违约金制度，只要提前预约就可以，这对我们来说是好消息。所以在我们签署房贷合同前，要向楼盘提出跟那些提前还款不用交纳违约金的银行来合作。

  如果开发商提供的银行都有违约金调控的话，在与银行签订贷款合同的时候，不要只关注金额和贷款利率，一定要留意好合同中提前还款的违约金比例。并且提前还款的方式通常有三种：一是提前全部还清；二是先还一部分钱，贷款期限不变；三是还一部分钱，缩短贷款期限。我们要根据实际情况寻找违约金最低的还款方式。