还了银行一半钱

椒麻鸭头 · 发表于 2023-5-3 08:21

2017年，岁月静好。

回忆起来，对于很多人来说，那一年似乎没有什么大事儿发生。但对于大李和小董来说，他们那时的一个决定却悄然改变了他俩如今的命运。

大李和小董决定贷款了。

准确的说，他俩决定向浙江民泰商业银行成都高新支行贷款了。这个决定让他俩悔不当初。大李常感不该与此行有甚瓜葛，每每夜不能寐时大悔之感排山倒海，身心俱疲。

大李和小董的家在天府之国四川成都。他们是一对胸无大志的平凡小夫妻，伴随着改革开放长大的二人托国运昌盛的福，勤勤恳恳的他俩也算温饱无忧。2016年，儿子的出生让他们体会到了巨大的幸福，他俩在莫大的幸福中憧憬着美好的未来。父母之爱子，当为之计深远；他俩也和千千万万的父母一样，本能希望孩子过得比他们好，能有一个更好的保障。为了能让孩子有一个更好的未来，他俩一改“胸无大志温饱即安”的本性，合计做一些长远的投资规划。小夫妻像模像样的多方考察，四处比对。最后，他俩相中了投资成都城市副中心板块一处不错地段的商铺。

成立家庭有子待育，面对投资未来，大李和小董掏干了积蓄，躬身入局。在开发商的引荐下，他俩历尽考验，最终三生不幸的进入了浙江民泰商业银行高新支行的法眼。那是在2017年的年末，他俩在银行签约大厅的长桌上正襟危坐，成为了银行领导口中夸赞的优质客户。大李客气的说自己其实从此成了房奴，只是为银行打工云云。没想到一句玩笑话如今看来一语成谶。只是当时在良好的氛围下他们商业互捧，笑声不断。当时大李就在想，平凡如他，也值得大银行的大领导的亲自接见？所以诚惶诚恐，所以喜不胜收，所以即便为奴十年那时也觉心甘如怡！

俗话说得好：未曾清贫难成人，未经磨难老天真！从未经历过社会毒打的大李和小董如今被银行忽悠得遍体鳞伤，生活步步惊心，深感金融界的水太深，悔不当初悔不当初啊。

与民泰银行这辈子的孽缘，要从头说起。

2017年冬，就在签约前夕，历尽民泰银行多次审查的两口子被银行告知需要一个直系亲属担保人才可以签约。两口子当时就犯嘀咕为什么审查之初不提需要担保人？大李小董二人本想拒绝，却被开发商威胁如果拒绝这家银行他们将不再帮助寻找银行，半哄半威胁的写下了欠开发商尾款到期必收的文书。

为了避免麻烦，二人只好说服老人前来做担保。回想起来，事出反常必有妖，第一只妖就是这临了临了的银行要直系亲属做担保，开发商软硬皆施的过期不候。这当然说得通，两个人也是哄，多个人也是坑。银行与开发商可谓相得益彰，在大李小董一家人面前你方唱罢我登场，哼哈二将好一出有意无意的“将相和”。在尽快收房早日出租的想法引导下，大李一家当时也未多想，长辈也觉得为了小两口担保也并非不可以，答应了银行“临时起意”既要求抵押的有要求担保的罕见要求。

可万万没想到，幺蛾子层出不穷。签约当天，大李发现担保人又成了合同上白字黑纸的共同借款人。于是需要担保的合同又成了共同借款合同。即便如此，大李一家也没有多想。在银行人员赞许的眼光下，在欢歌笑语的闲聊氛围中，在豪华气派的签约现场，大李一家人收铺心切，在一张长桌上耗时颇长，签下了如小山般的一堆纸质文书，又撮痛了各自手指按下了海量的指模，大李觉得有趣，这绝对是个体力活，像极了作家签售会，也像练一指禅的基本功。

接下来的日子，大李顺利的将商铺出租，租金用于偿还银行贷款。银行的利息虽然高出了天际，领跑各大商业银行，但商铺的租金也基本上可以持平贷款，苦一苦现在而已。大李小董觉得随着接下来商铺租金每年递增，好日子没跑儿就在明天。日子一天天过去，也算和银行度过了小二年的蜜月期。如果没有大的意外，大李一家会因为这一笔投资而渐渐获益，毕竟随着地铁等基础建设的完善，位于城市副中心的商铺价值和租金已然持续增长。

可意外就像曹操，说到就到。2019年开始的疫情席卷了全球，老李一家深受影响，商铺断租，自己的工资奖金欠发。大李觉得可以自己解决就不要去再麻烦年迈的父母。到了后来，事与愿违疫情持续，全球陷入了大灾难，大李和许多人那样为生活苦苦奔波，却日渐入不敷出，不可避免的出现了逾期。但大李知道银行的钱要还，所以拆东补西，虽由逾期但每期必还。

就这样大李在疫情中苦撑了两年，大李瞒着家人勉力支撑，如履薄冰。但纸包不住火，随着新的一期贷款出现了逾期，2022年3月，银行上门催缴，大李的老婆小董和他们的父母随即也知道了大李如今的经济情况。一阵痛心疾首之后整个家庭开始行动起来，大李一家人开始四处向亲戚借款，也重新梳理着借款的前后始末。这一梳理，银行的一系列做法让人哗然，随即不可避免的就和银行产生了矛盾。

说出来不怕人笑话，当初文书如山多、如今压迫如山重的贷款合同，快五年了，银行至今没有把原件给大李一家。无数次上门询问，银行只说已经寄了，已经被签收了。具体什么时候寄的？谁签收的？寄出和签收凭证在哪里？甚至是银行哪位爷寄的？银行三问九不知。再问？再问，就要大李小董自己证明自己的确没收到。银行言之凿凿，仿佛本应如此。大李只好下毒誓，自己一家绝没有收到。银行人员笑而不语。

这辈子头一次遇到教人去证明没有的东西，正儿八经的。小董觉得，银行和自己至少有一个不正常。大李劝小董不要那么小心眼，一式多份的合同叫银行复印一份凑合看吧。千呼万唤终于收到了复印件合同，却发现银行悄悄的漏掉了关键的借据一页。小董抱怨说银行为什么这么不小心？银行回答说：“你也没要啊”。原来索要合同是不可以的，只可以给复印件，原来就算给你复印件也可以因为没强调要一整套，就可以有关键的遗漏。

大李觉得小董说银行不小心没道理，银行不是不小心漏了借据，而是因为太小心。小心翼翼的银行，总是那么一次次小心的犯错。不光借款的合同至今去向不明，连2019年尤为重要的LPR浮动利率，电子合同在APP上至今无法打开，显示文件已经损坏。问其原因，系统故障，两年来一直如此，竟有要故障到天荒地老的气派。大李觉得蹊跷，一再索要LPR原件合同，银行耐不住缠，提供了一纸LPR的解释复印件一张。呵呵，果然如出一辙，大李一家要的是签名的原件合同，你又给了个寂寞。大李觉得小董没说错，如果银行正常，那就是大李一家不正常。

不怪大李小董犯嘀咕，回顾借款合同竟又发现银行花招频出，明明十年的贷款，收了十年的利息，但只允许大李一家使用118个月。合同的事情滑稽至此，银行严阵以待，三缄其口。大李一家无可奈何，为了寻找最终的出路，解决夫妻俩的流动性危机，大李的父亲随即来到了借款中介公司，谈好了以自己的住房融资贷款以便正常还民泰银行的贷款。说明来意，初审通过，心绪稍安。可正准备第二天去签合同，却在最后的关头被告知贷款没戏了。原因是民泰银行居然记录了大李父亲的征信。

大李也搞不明白，想也想不到，为什么贷款的是大李小董，要临时拉上他的老父亲担保；搞不明白为什么可以不告知实情，还要求共同还款同记征信。大李一家哗然，银行宁愿错杀绝不放过的做派，导致老父亲无法替子融资，大李一大家子从此陷入困顿。好在大李的岳母小董的母亲又拿着唯一的一套房子作为抵押贷款，帮大李一家度过难关，还清了大李疫情几年以贷还贷的诸多小贷，不得不说大李有一个好妻子，也有一个好岳母。对了，大李岳母贷款期间民泰银行提出希望她在自己银行贷款，自己开通所谓绿色通道。还好这次大李不光听其言，还观其行，没有着道。

大李一家面对棘手的资金流动性问题，不得不重新审视民泰银行的做法。父亲莫名其妙从担保人成立共同借款人，银行要记录征信按规需告知本人（经中国人民银行成都分行正式裁定为非法记录征信）。本着可以房融资，助子女正常还款，希望民泰银行可以协商恢复自己的征信。合规合法所写申请诉求数十份，数月见积极奔走，提交给提供贷款的成都高新支行，与成都分行，甚至遥寄给了位于浙江的中行。数十份希望银行按规修复征信以便大李一家筹款还贷的申请，无一例外均石沉大海。

老爷子想不通，上门询问，银行咬定说恢复征信断不可能，即便大李一家想正常还钱也不可能依法恢复，因为据说重来没有过这样的事情。可明明就有同样的理由申请成功的案例，银行解释说各有各的行规。大李无奈反问，疫情期间央行的规定，国务院的规定你们可以不执行？中国人民银行裁定你们违反了征信管理条例可以不修改？银行说，我们是商业银行，商业银行果然商业，手拿中央的文件也不好使，你有张良计，他有过墙梯。对，你们是商业银行。

言下之意，民泰银行才是爷。

向银行领导反映被连哄带骗，寻求协商被拒之门，外来回踢皮球。大李一家一气之下向中国人民银行成都分行举报了民泰银行。在成都市中国人民银行的安排下，大李一家与银行终于坐在了一起协商，面对监管单位，民泰银行显得温和谦恭。后来，本来“绝无先例”的征信纠错就又奇迹般可以了，看来民泰银行也不总是爷。

是的，你没听错，大李一家的征信恢复了，甭管它是不是商业银行，是得拿起法规的武器保护自己应有的权利。的确如此，疫情期间受影响而被迫断供的人比比皆是，但神州大地总会在灾难面前体现出温情的一面，疫情期间，从2019年底疫情开始，中央下发了若干关于涉及民生安定的诸多政策，纾困解难，与民休养。大李一家并非不愿意还钱，甚至还钱的意愿高于给孩子上北京看病的需要；大李在疫情期间失去了经济来源，自身又有还款的强烈意愿，符合相关规定，理应恢复征信，银行不得拒绝与其协商，双方可以重新商定借款合同内容。

于是，2022年7月，在成都中国人民银行和四川省银保监会的关注下，由民泰银行提起申请，终于恢复了大李一家疫情以来的所有征信，双方也愿意就未来的还款制定重新的还款计划。大李一家顿时觉得事情有了转机，生活即将步入正轨。高新支行说需要向其浙江总行汇报。旷日持久的汇报期间，民泰银行依然在疫情中记录大李一家的征信影响老父亲融资偿还子债，但在银行答应可以及时修复并且可以适当延期还款的基础上，大李一家也给予了充分的理解。

接下来，又是疫情爆发，又是一轮轮的隔离，但总的来说，事情似乎在向好的方向发展。在经历了数月的努力后，大李一家如愿终于见到了民泰银行管事儿的大领导，在领导的关心下，经过协商，银行主动给予了大李一家四点让步。以此就其违规记录征信，原件合同丢失，LPR合同不知所踪，以及多收利息等令人费解的行为与大李一家达成谅解。再经历了2022年年末到2023年年初最后一波疫情后，大李一家和民泰银行在2023年的春天，在相关监管单位的指导下，在浙江民泰商业银行成都分行的会议室内，协商取得了实质性进展，达成了新的协议，形成了会议纪要为基础的谅解备忘录。

会议纪要誊抄如下：

我行给予方案

1 罚息退还

2 征信修复

3 延期一年之内不免息

4 延期一年之内执行基准利率（后又略有下降）

有这四点大李和小董看着这白字黑字的与银行协商的会议纪要，看着银行领导与会人员和自己一家的签名，板上钉钉。可以修复征信意味着可以融资还款，生活步入正轨。可以延期一年还款意味着大李一家可以喘口气，摆脱疫情带来的经济困顿。大李一家感谢了民泰银行成都分行的领导，一扫三年疫情的阴霾，感觉走路都有劲了。一家人在回家的路上，如沐春风，

故事如果在这里结束，那必然是一副和谐社会的美丽画卷。但接下来的事情，让大李一家觉得无所适从，甚至颠覆三观。这世上，居然还有变脸如此果决的银行机构。 2023年3月初大李一家在民泰银行成都高新支行内签署了最终的协议，协议由银行起草提供，协商内容为此前会议纪要4点成文文件。大李一家在看了协议后表示认同，仅对下调后利息的计算方式提出了自己的异议，要求即便如此，在银行的坚持下，本着息事宁人的态度，大李一家依然在此文书上签署了大名。

后来大李发现协议的标题不对，本来是新的还款协议，却写成了要求恢复征信的申请。大李想，已经在会议纪要达成的协议，内容未变，为何此时又变成了申请？银行答复说为了他们内部好操作。大李想大领导都答应了，会议纪要也确定了协商框架，想来应该给予银行具体工作人员方便，就也没有再提出异议。

现在想来，银行借此早就埋下了大坑。银行有坑，坑多大？坑大可填全家人。

大李一家长舒了一口气。这口气还没来得及喘两口，银行的幺蛾子又来了，这回是憋了个满级大招，幺蛾子且巨且没有道理的高速袭来。在签署了新的协议之后，大李一家等待着明确的新的还款计划表，按照给予我们延期一年的条件，准备于2023年8月开始正常还款。可不到一个月，在2023年3月28日，大李一家居然收到了浙江民泰银行成都高新支行要求提前结清贷款的通知单。

是的，没有看错。提前结清贷款通知书。晴天大霹雳，180度翻转，单方面自毁协议，大李一家这是招惹了哪路正神？银行啊，写圣旨的是你，下圣旨的是你，撕圣旨的又是你，接圣旨的大李一家闹不明白，圣上您这是几个意思？

大李全家都属礼拜天的？凭您诸位消遣过着玩？

拿着提前结清贷款的通知，大李顿时脑子一片空白，小董急的说不出话，老父亲直摇头说不知道怎么办才好。银行既然接收了大李一家签署的最新还款协议，协议是银行写的，内容并未变化，它上符央行相关规定，下解大李一家可以房贷款融资还钱的意愿，一个要还贷，一个要收贷，一举两得，这符合双方的意愿；可这银行为何又要我方提前还清贷款。

电话里一位经办行长的回答是因为大李小董共有6个月没还贷款，所以依法提前结清贷款。大李愤怒的反问：“新的协议我们已经签了，银行给予可以延期一年还款，且不记征信的条件。名也签了，你也已经收了，白字黑字，你为什么又要出尔反尔？”。经办行长的回答很奇葩：“这就是我们银行给予你们的最后回答，那就这样吧”。哐的一声挂断了电话，颇有最后通牒的味道。

大李一家人随即找上门去，经办行长从此避而不见。接待大李一家的的是民泰银行法务大律师。大李解释说；“结清贷款通知书毫无道理，因为暂不还钱的原因是因为家里已经接近断炊，更因为你们的大领导给予了可以延期一年还款的条件，还说过一年不够还可以继续协商，有签名的会议纪要和录音为证，为什么达成的同意延期还款的协议又要撕毁，这不自己打脸吗？”

大律师看着大李提供的证据一时哑然，要求大李给一点时间消化。大李看对方大律有所软化，似乎并不是很清楚协商的过程，甚至不知道还存在一个会议纪要。信息有缺失，也许是误会，就答应了大律消化的时间，大李心想泱泱大国自有公序良俗，想必大律师也深以为然，场面人不至于如此下作吧。大李一家只是在家静候。日子过得飞快，于是静候变成了犯嘀咕，犯嘀咕变成了了无音讯。呵呵，邪乎到家必有鬼，大律消化了两个星期也没来个信儿告知消化可良好。等吧，稍安勿躁，大李如此安抚焦躁的媳妇和自己，再等等。

等吧，等来的就是银行对大李一家发动的全面核打击。

等吧，等来的就是法院的传票，诉讼结清贷款。协商的事儿黑不提白不提，双方签署的谅解，会议纪要，最终协议都跟擦屁股纸一样被冲进了太平洋。

等吧，等来的就是银行大律以迅雷不及掩耳盗铃之势向法院申请保全，大李一家抵押的商铺价值早就超过了所欠所有贷款数倍还觉得吃不饱，还冻结了大李一家所有余额超过100元人民币的银行卡。衣食住行不可得，父母吃药被迫停。

等吧，等来的就是银行翻脸不认人，自己写的协议签收了自己又撕毁。银行它居然可以食言而肥。

等吧，等来的就是把公序良俗当唾沫吐你一脸，你还得自待其干。

大李家一片哗然，大李家一地鸡毛，老李家喂不饱你民泰银行。百思不得其解，银行机构可以食言而肥至于此。如今大李深觉倒了八辈子霉，此生与民泰银行有这一段孽缘，只怪自己作恶三世，今生要被哄麻，今生要被揍方。难道这世上真有一家以“人不为己天诛地灭”为宗旨的商业银行？自身利益高于一切，马克思说过，资本的每一个毛孔都滴着肮脏的血，大李原以为这仅限于国外，如今不得不调整自己的三观。

如今的大李脑海里常有一个滑稽的想法，也许这家浙江的银行进入四川之初就遍寻名师学得川剧变脸。变脸技术登峰造极，炉火纯青，令人叫绝。民泰银行，你应该去南曲班子唱戏啊。从未经历社会毒打的大李和小董二人如今被迎头痛击，饱受戏弄。大李手脚发软，心中一阵发怵。好一个民泰银行，好一个套路满满的假动作。

大李此时怪自己当初没有秉持保守的投资理念，看谁都像好人，拿民泰银行的人当了亲人，没有防住金融老炮儿的诸多套路。小半辈子谨小慎微的大李小董一脸无助，防不胜防啊，居然向民泰银行贷了款。

浙江民泰商业银行啊，你为何可以在签署合同时临时起意玩二拖三？可以不给贷款原件合同？你为何可以损坏LPR协议合同，可以玩文字游戏多收利息？你为何可以违规记录征信，可以很小心的一不小心遗漏了客户借据？你为何可以枉顾疫情期间中央一系列安民政策？你为何可以给予延期一年的条件诓得人撤销你的违法举报？你又为何可以在签署了新的还款协议后随时变脸，把人重新打入地狱。最让大李不解的是银行为何就可以出尔反尔？

银行吃了吐，吐了吃，吃了又吐，吐了还吃。千锤百炼啊！

这是把戏，更是功力。

一脑袋包的大李无所适从，又麻又方。随即又想起了那间两次签约的银行大厅。在浙江民泰银行成都高新支行的辉煌签约大厅内，两次都是签约，只不过一旧一新，氛围也大大不同。头一次签约欢歌笑语，相互吹捧；后一次签约气氛冷清，翻脸无情。那些反复自如的变脸让恍然如梦，大李努力的回想，哪张脸才是真实的呢？那个最初签约的场景，银行的领导真的说过你是优质客户吗？目光真的和善友爱吗？那时真的有笑声吗？他们真的夸赞过你吗？

大李努力的想，那些曾经美好的画面，发生于银行签约大厅的画面，应该是有的吧，但似乎不敢确定到底有没有。大李唯一可以确定的是，大李调侃过自己终于成了房奴。哈哈，如今为奴，可真就是银行的奴隶了。一语成谶，过犹不及！

想到这里大李突然咂摸过味儿来。他似乎明白了，的确，2017年冬，那时在豪华的签约大厅，他们的领导坐在你的对面，还有一些人围绕着你，他们对你真诚的笑过。因为要露出獠牙，嘴角就得上翘。那些赞誉和夸赞也都发自与真心，因为你也许真的够它一碟菜。他们吃相优美，行云流水，竟也风流。

大李苦笑着，沮丧的像一只晒干的胖头鱼。他深深自责，大李啊，你啊你啊！那可是浙江民泰商业银行。

你安敢信它一句话？

你安敢欠它一分钱？