新冠肺炎疫情对农业保险的影响及对策和思考

麻辣小编

　　作者：阮江

　　突如其来的新冠肺炎疫情，对我国经济社会产生多方面的影响。随着疫情的持续变化，预期影响和非预期影响叠加，面临的直接损失和间接负面冲击将依然存在。同时，对农村经济的影响也是全方位的。同样，对农业保险的直接间接影响也是不可避免的。因此，需要认真分析新冠肺炎疫情下农村经济的发展环境，充分发挥农业保险的保障功能，积极助推脱贫攻坚战和全面建成小康社会的目标实现。

　　作为突发事件，新冠肺炎疫情在城乡、区域、产业之间的影响各不相同。按照疫情始发、防控形势，在疫情未得到完全控制之前，对“农业增效、农民增收、农村发展”将会产生持续的影响。主要表现在对畜禽产业、流通环节产业链、菜篮子产品、春耕时节、农产品国际贸易及外出务工、农民增收、脱贫攻坚等诸多方面的影响。可见，对实施和发挥“三农”保障功能的农业保险也将产生深远的影响。只有精准施策、创新作为，才能有力有序有效地推动农业保险高质量发展，为实现“三农”目标，推动乡村振兴作出贡献。

　　一、新冠肺炎疫情对农业保险的影响

　　（一）从政策性农业保险看

　　一是启动招标工作会推迟延后。疫情始发、防控期间，各级地方政府全力组织抗击疫情，部分地方政府还来不及安排农业保险工作，启动招标工作会推迟延后。

　　二是承保工作难度加大。前期，为避免疫情传播，部分地方政府采取临时封村封路的果断作法，对切断病毒传播产生了积极作用。但对承保来看，阻断了人员交流，不便开展现场投保工作。虽然各家保险公司积极响应国家和地方政府的号召和规定，采取农户自主验标，线上投保，但在标的查验、保费收取、资料采集、投保公示等方面存在较大的工作难度。

　　三是投保农户面临资金困难。新冠肺炎疫情期间，农产品市场交易基本停滞，导致广大养殖户，特别是部分农业经营组织面临资金周转困难，无法及时、足额支付自缴保费。

　　四是应收保费可能出现缺口。2020年中央一号文件指出，抓好农业保险保费补贴政策落实，督促保险机构及时足额理赔。但由于疫情对三产业特别是餐饮、旅游等的影响，会造成地方财政收入吃紧，收支矛盾较突出，农险的保费存在较大的不确定性，应收保费可能会出现缺口。

　　（二）从特色农业保险看

　　一是地方特色农险的确定将延后。受疫情的影响，部分地方“两会”尚未及时召开，对于地方新兴特色农业产业尚未经过相应程序，确定重点支持的地方农业特色产业将延后敲定。

　　二是财政收支矛盾将制约特色农险的发展。由于特色农险的补助渠道主要在地方，受疫情影响，地方财政收入会增加难度，而刚性支出又增加，因而用于发展特色农险的资金将会受压，某种程度会制约特色农险的发展。

　　三是从事部分产业的农户自交保费比较困难。水产、食用菌、小家禽、中药材、水果、蔬菜等特色农业保险业务，受疫情期间市场交易影响，导致部分种植、养殖户面临资金周转困难，无法及时、足额支付自缴保费。

　　（三）从商业性农业保险看

　　一是疫情会影响农户参保积极性。商业性农业保险制度是依据市场或商业目标建立起来的，商业性农业保险产品则完全由投保人自己交纳保费，无中央、省和地方补助政策。目前农户的正常生产经营活动已产生了较大影响，额外的商业保险保费支出成本对农户又进一步提高了经营的压力。

　　二是对商业性农险的定价机制造成一定的难度。保险费率的定价机制是根据历史承保数量、风险概率等基础数据进行模型分析计算得出。受疫情的影响，商险农险的参保标的及数量大幅度减少，导致商业性农险产品缺乏详尽的基础数据支撑，可能造成定价偏差的情况，定价过高农户难以接收并购买，定价过低又会对保险公司的风险经营带来损失。

　　三是影响农产品加工产业及物流环节的保险保障。农产品加工及运输物流的相关产业，经营利润本身是微利，受疫情影响将影响农产品加工及物流运输的产业规模，导致上述产业的财产保险市场进一步萎缩。

　　（四）从农险理赔看

　　一是查勘理赔工作难度加大。为避免疫情传播，部分地方政府采取封村封路的方式，阻断了人员交流，不利于开展现场查勘定损工作。虽然各家保险公司积极采取农户自主查勘，线上理赔，但在灾害原因认定、损失标的查验、理赔资料采集、理赔公示以及死亡标的无化处理等方面存在较大的工作难度。

　　二是风险叠加，赔付管控不确定性增加。禽流感疫情的发生。到2月10日，全国共通报6例高致病性禽流感疫情，在四川经营区域内有发生案例，而2019年全年农业农村部仅通报四起，需要进一步关注和评估风险。非洲猪瘟疫情，目前尚未研制成功疫苗。据相关统计农户复养成功率仅为30%以下，依然是一场长期战役。草地贪夜蛾的出现。根据农业农村部通报，云南、广东、海南、四川等6省113县发现草地贪夜蛾。

　　三是疫情影响，保险市场会出现波动。饲料企业、疫苗企业部分前期无法及时复工，临时性封村封路以及关闭活禽市场等措施也会对农业交易产生较大影响，农产品市场价格波动较大，农户生产积极性受到影响。以贷款为主的主体存在资金链风险，会影响其继续经营农业生产以及产生道德风险，对农业保险理赔带来难度。

　　二、应对新冠肺炎疫情下农业保险的对策与思考

　　（一）新冠肺炎疫情防控中农业保险的对策

　　一是建立服务专线，开通农业保险承保理赔快捷通道。(1)开通专线服务。为方便客户，开通承保理赔专线，向客户提供快捷的农险政策宣传、投保咨询，在线投保、报案、理赔查询、投诉等保险服务。(2)公布联系途径。保险公司应及时公布当地农险业务经办人员联系途径方便农户。在乡镇政府、村委会公示栏，交通要道口宣传，或通过广播电视、微信、短信等方式公示当地农险业务经办人员的联系方式，及时为客户提供承保理赔服务。

　　二是简化流程资料，畅通广大农户农业保险需求。（1）实现应保尽保。保险公司分支机构落实人员主动联系当地政府部门、乡镇、村组干部、保险协办人员和种、养大户，及时了解、掌握农户的保险需求，并提供投保指导。分支机构提前梳理《农险到期续保清单》，逐笔确定专人主动与被保险人进行沟通、联系，根据客户需求，及时办理业务续保。（2）简化流程和资料报备。采取“一户一单”的投保方式，避免或减少因《分户清单》签字盖章公示等带来的人员外出、多次接触、资料交叉传递，避免病毒感染传播。以集体方式投保的种植险、森林险、养殖险续保业务，暂时以上年度投保数据信息为基础，经村委会签章确认办理续保。承保资料涉及被保险人填写的内容，由业务机构经办人员与投保人、被保险人共同确认后可代为填写。（3）建立远程验标复勘回溯机制。疫情期间，投保人、被保险人通过远程自主验标。（4）办理承保中允许农户延迟缴纳自缴保费。鉴于新型冠状病毒肺炎、非洲猪瘟、家禽高致病禽流感三大疫情，部分农户资金困难和缴费困难，公司对农户的中央政策性补贴险种先予办理承保，允许投保农户延迟缴纳自缴保费。

　　三是开展远程查勘，提供高效的理赔服务。（1）双岗互备，强化理赔工作保障。在开通服务专线，向客户提供快捷的报案、理赔查询、投诉等服务的基础上，机构对查勘定损、理算岗位实施双岗互备，保障理赔工作有序进行。（2）远程指导，开展自主查勘服务。对估损金额较少的案件，查勘人员以电话、微信等方式，远程联系并指导被保险人、协办人员、农技专家等有关人员进行自主查勘。（3）科技赋能，优化理赔资料采集。所有理赔资料可通过微信或彩信的方式采集；需要签字确认的单证，被保险无法当面签字确认的，查勘人员可采取将被保险人的定损信息用短信或者微信方式发送至被保险人，待其回复确认后截图上传至理赔系统，作为签字确认依据。

　　四是创新公示方式，规避病毒感染传播风险。引导保险公司分支机构创新承保理赔公示方式。一笔保单、赔案涉及多户次的，分支机构可建立微信公示群，在群中将承保信息或赔付信息进行公示，或采取二维码、网站公示的方式开展线上公示。

　　（二）对新冠肺炎疫情防控之后农业保险的思考

　　农业保险是专为农业生产者在从事种植业、林业、畜牧业和渔业生产等过程中，对遭受自然灾害、意外事故疫病、疾病等保险事故所造成的经济损失提供保障的一种保险。新冠肺炎疫情出现后，对应对疫情今后实施农业保险有四点思考。

　　一是以高质量发展理念统领实施农业保险。深入推进农业保险“扩面、增品、提标”，着力解决疫情期间暴露出的农业保险“保险覆盖面不广、保险品种不多、实施标准不高”的问题。探索优化农业保险运行机制，降低保险成本，强化保险风险管理，提高农业保险科技水平，使农业保险面对重点疫情，充分凸显机制灵活、成本低廉、保障有力的优势，确保农民买得着、买得起、保得到，促进“农业增效、农民增收、农村发展”。

　　二是以先进技术武装推动农业保险投保理赔。新冠肺炎疫情的防控实践和现实表明，互联网、5G和区块链技术将成为新潮流。为解决客户购买、理赔、服务等需要，保险公司将不得不进行互联网渠道变革，加快科技转型步伐，提升线上经营效率。从今后趋势看，支持客户通过农业保险移动承保理赔APP、微信小程序等线上工具，提交投保信息及证件资料，线上办理电子签名、承保公示、电子保单确认等，实现农户线上自助投保，解决现场收集投保资料的难题，确保在疫情存在的情况下农险承保“不漏保不脱保”农险理赔“及时精准”。

　　三是以综合金融服务强化保险保障功能。应对重大疫情，创新产品将彰显活力，综合金融服务将提升保险保障功能。今后要努力推进保险产品创新，加大金融保险支持力度。以这次疫情对农业产业中影响最大的畜禽业为例，在养殖业生猪保险方面，要加大生猪价格指数保险、生猪收入保险等相关产品的开发，运用“基本保险+商业保险”、“生猪保险+”等模式推动生猪“一揽子保险”业务的整合，促进生猪保险业务的稳健可持续发展。同时，积极推进生猪保险与银行信贷、融资担保、期货等金融工具的联动，实施“信贷+保险+担保”、“信贷+保险+担保+期货”等模式，切实解决养殖户当前面临的资金压力和发展困难，着力提高广大养殖户的投保积极性。

　　四是以加大保费补贴推动农业保险惠农力度。在疫情面前，财政补贴具有撬动引领作用，有利于整合资金资源。要积极针对疫情实际，加大补贴的力度。在推动四川实施“10+3”产业发展中，应对参加农业大灾保险的农户和新型农业生产经营主体承担的保费部分提高财政承担补贴比例；对高效设施农业保险省级财政奖补险种目录内的稳产保供产品实现应保尽保；对省级财政对农机保险保费补贴比例在原基础上给予适当提高。(作者：阮江    中航安盟财产保险公司副总裁)