大白话 | 通俗易懂，央行发布房贷新规，对购房者来说是涨是降

房天下德阳站

昨天，央行发布了今年的第16号文件，对新发放商业性个人住房贷款利率有关事宜进行了公告，全文如下：

我相信你跟我一样没有看这张原通告

由于普通民众对于较专业的金融知识了解较少，不少观众与小编一样看完这份文件一脸懵逼，然后再倒回去逐字逐句去理解。

最后发现虽然都是中国字，但是它认识我，我看不懂它…

今天就为各位呈现最直接、最同时易懂的，本次新发商业性个人住房贷款利率会对我们购房产生哪些实际性的影响，归根结蒂是否会增加我们的购房成本。


01、什么是LPR

央行所规定的首套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR，LPR到底是个神马？

LPR是Loan Prime Rate（贷款基础利率）英文简称，该词汇的重点是“基础”二字，也就是我们的购房商业贷款的最低利率。

02、商业房贷新规＆老规区别

之前我们贷款买房，利率是绑定的央行基准利率，也就是现阶段4.9%的利率标准，在此基础上进行调整浮动。

而LPR理论上是一个时刻波动的基础指数，LPR的基准利率将由市场竞价产生。

并且LPR是不可突破的商业房贷利率下限！甚至有可能你和你的邻居，前后买房差了一个月，结果每月月供居然不一样了。

举个例子，以魔都上海为例，更为明显。

当前央行的基准利率是4.9%，如果上海首套房贷可享受95折，二套房贷上浮10%，则首套房贷实际利率为4.655%，二套房实际利率为5.39%。

按照上海的案例算法，其实你买的首套房实际支付的房贷利率是低于4.9%的！

而新规生效后，不好意思，随便你怎么玩都不能低于当前阶段的LPR。


03、新政执行后买房贵了还是便宜了

很负责的告诉大家，现在无法明确判断出房贷是升还是降。

因为新规实施后，影响房贷利率的LPR是由基准利率将由市场竞价产生，是一个变量！具体信息要根据9月20日公布的LPR指数来判断。

大胆推测，小心求证！以下为数据推测结论，不代表最终实际情况！

按照显性或者隐形规定，一般首套房贷利率不低于基准利率的9折，二套房一般不低于基准利率的1.1倍，由此计算出来的数值分别为4.41%和5.39%。

简单对比这两组数值，可发现首套房贷最低利率将由4.41%上升到4.85%，二套房贷最低利率贷将由5.39%上升为5.45%。

如果10月8日之后的LPR大致维持目前的水准（不低于4.85%），与当前我国个人住房贷款实际最低利率水平基本相当。


04、为什么要执行新规商业房贷模式

官方说明：为坚决贯彻落实“房子是用来住的，不是用来炒的”定位和房地产市场长效管理机制，央行发布新发放商业性个人住房贷款利率有关事宜公告。

个人翻译：请各大银行根据央行爸爸的指示，必须以LPR为房贷利率底线，只能高不能低！不要在玩花样放宽房贷利率下限了！

总的来说这次是实现“住房不炒”原则中的一个重要环节：

一、对于刚需购房者影响：对于刚需自住的购房者来说，没有什么影响，无论利率怎样调整，总是要买房的。

二、对于改善购房者影响：对于改善购房者来说，可能会更加关注LPR指数的波动，在合适的市场情况下上车，从而避免“冲动消费”。

三、对于投资购房者影响：对于投资客群来说，只能说以后的投资除了区域规划、周边配套、产品属性外，还要如同股市一样，承担由市场竞价产生的LPR波动带来的风险。何必呢？还不如炒股省心...