六张罚单！招商、浦发、工行等6家银行涉信用卡授信乱象

翔卡钱包

　　近年来“卡奴”自杀事件时有发生，人们在为逝去的生命感到惋惜的同时，不禁把目光转向了国内混乱的信用卡市场。前不久，上海银监局因过度授信等问题对7家银行开出处罚决定书，同时提出信用卡业务风险管控六条监管要求。事实上，国内信用卡行业存在的问题不止于此，有媒体报道指出，信用卡疯狂套现的背后或许有银行默许的原因存在，此外，信用卡乱收费等问题也一直为持卡者所诟病。

　　因无力偿还巨额欠款而结束自己的生命，因此银行过度授信、多头授信等问题就付出水面。7月17日，上海银保监局公布了4张罚单，涉及包括中国工商银行股份有限公司上海市第一支行、兴业银行股份有限公司信用卡中心、招商银行股份有限公司信用卡中心、上海银行股份有限公司信用卡中心等六家机构。6张罚单累计罚款总额190万元。值得注意的是，这些机构被处罚的原因均与信用卡业务有关。均存在为部分客户办理信用卡时未遵守总授信额度管理制度问题，其中建行信用卡中心、兴业银行信用卡中心还被指出对部分信用卡申请人资信水平调查严重不尽职。此外，浦发银行信用卡中心则涉及为部分客户办理信用卡业务时对申请人收入核定严重不审慎。

　　在不少超市、百货商场门口甚至是地铁口附近都设有办理信用卡的摊位，来往的路人只需在现场填写表格、出示身份证即可办理信用卡，获批率还不低，同时还有礼品相赠。与此同时，银行在信用卡额度的审批上也较为宽松。年薪五六万，而信用卡额度达到十万的情况并不罕见。严把风控信用卡业务风险已是刻不容缓，对客户过度授信危害甚多，如果超过客户的风险承受能力授信，客户一旦出现经营和财务风险，将直接危及信贷资金安全。此外可能助长客户盲目扩张行为，客户出现投资项目失败或资金链断裂，将引发系统性风险。

　　今年来，银行卡信贷规模在不断扩大，同时信用卡逾期半年未尝信贷总额也保持在较高水平。上海银保监局在去年提出四大监管要求，并强调建立健全并完善“刚性扣减”极致、强化知识机制效果等相关内容。什么是“刚性扣减”？是指银行在给信用卡持卡人授信时，必须扣除其他银行已获得额度。比如银行核定某位信用卡用户的授信额度是8万元，若此客户在其他银行已有6万元信用卡授信额度，那该家银行办新卡授信的额度最高就为2万元。在授信管理方面要求辖内银行制定更审慎合理且统一的持卡人资信认定标准，设定合理的授信收入比，合理设定临时额度的调升频率、期限和时间间隔，规范个人信贷信息报送和保存等。

　　因此严控信用卡业务风险监管体系下，未来关于银行信用卡的处罚可能只增不减。翔卡钱包APP是基于移动互联网的全流程线上金融消费服务平台，利用大数据构建完善的风控体系，为用户提供消费信贷、预估可用信用贷款额度，还能根据用户特性，匹配最优贷款机构，并提供自动推送信用报告及贷款需求给贷款公司及全程跟踪反馈贷款进程的服务。全程金融级加密及严格的风控体系，保障用户的个人信息安全。

　　彼时，上海银保监局表示将对“刚性扣减”监管要求的执行情况持续开展跟踪督查或现场检查，对于执行不到位、整改不及时导致过度授信风险的银行及其相关责任人将依法从重处罚。此次被罚的相关银行机构，可能正暴露出执行整改不力的问题。