爆料：你不知道的分期消费套路

Bazinga/逗你玩

最近看到一位网友发帖，称自己也成为了负债消费的一员。事情从网友在公交车上听到的一对小情侣的对话讲起：

网友由情侣的对话联想到自己工作也好几年了，但是没买房也没买车。存款为零，花呗分期欠着一千多，信用卡还有好几百的欠债，借呗刚还了两千。

在另一位年龄较大的网友的发帖中，也提到了自己正在读大学的女儿觉得家里给的生活费（一个月1500）不够，开通了蚂蚁花呗，告诉网友时已经欠了几千块钱。把网友吓了一大跳，怕女儿是身陷网络贷。女儿告诉网友是蚂蚁花呗是支付宝认可的，没有风险。但是网友表示不信，帮女儿还了花呗，还把女儿的生活费升到2000块一个月。（网友夫妻加起来工资8000，房贷4000，家中有老人）。

看了这些网友关于花呗消费的故事，相信大家都看出来了使用花呗消费或者其他提前消费模式（借呗、京东白条、信用卡等）已经成为了年轻人中的一种主流消费形式。

很多年轻人说花呗消费很好呀，没有手续费。自己可以先享受，后付款。解了自己囊中羞涩，但又急需消费的困局。之前网上还有段子说一个肯用花呗请你吃饭的朋才是真朋友。足以说明花呗一类的提前消费手段已经在年轻人中颇受欢迎。但是你以为的优惠是真的优惠吗？

很多支付宝用户、或者其他经常网络购物的人大概都会发现，自己在买一些价格比较高的商品时，电商平台都会有可分期的提醒，或者在实体店付款时也会有推荐使用花呗的提示。第三方支付和电商平台对于提前消费方式的推崇，的确起到了作用。特别是“免息分期”的说法，更让一大批年轻人开通并使用这些付款方式。但是无论是第三方支付平台还是各大电商平台，它们都是商业公司，不是公益机构。怎么会免费给你提供服务呢？

有句话叫做商人是“无利不起早”的，对于分期付款、账单分期等事物的兴起同样适用。表面上看来是对消费者的一种便利，但是实际上消费者还是充当了“冤大头”的角色。

因为不管是分期付款还是账单分期，或者是其他形式，本质上都是一种变相的消费贷款！对于贷款人们可能会很谨慎，但是对于披着分期付款和账单分期的皮的贷款，大家就觉得没那么可怕了！

大家都知道贷款是肯定有利息的，但是分期付款并没有利息啊？分期付款是没有利息，那是因为它以另一种形式——手续费的形式存在着。看似分期手续费不高，但是实际上，它比贷款利率高多了！

花呗的手续费率为：3期2.5%、6期4.5%、9期6.5%、12期8.8%。（费率指缴纳费用的比例，利率指一定时期内利息量与本金的比率）

京东白条分期手续费为每期0.5%-1.2%。

通过手续费与年利率的换算公式：

年利率=单期手续费率*分期数*24/（分期数+1）

如果你有一笔3900元的花呗账单，分三期应缴纳97.5元的手续费，费率为2.5%，但是换算成利率则为：3900元的年利率=2.5%/（3+1）*24=15%。

京东白条按每笔费率0.1%计算，那么3900元分三期，其年利率为18%。

目前北京首套二手房的贷款利率才为4.91%，足见手续费有多高。看似是消费者通过少量的手续费换取到了便利，其实是给商家创造了客观收益。这也是为什么各大电商平台都在推广自家分期付款支付方式的根本原因了！

提前消费并不是一件坏事，但是如果一旦养成提前消费的习惯，无节制地进行提前消费，超过个人经济的承受程度，最终危害的是消费者个人。层出不穷的网络贷、校园贷也正是利用人们急于消费，缺乏理性的心理，造成了大量的校园悲剧。作为大学生或者本身没有经济独立、没有固定经济来源、经济承受能力较小的个人来说，还是应该避免提前消费。有多少钱，买多少钱的东西，办多少钱的事，才是真理！