【移民美国】在美国安家立业——汽车保险一点通

May阿密

美国便宜又好的汽车保险公司——最准确的回答：最便宜又好的的汽车保险公司，每个人都不一样。

每家保险公司基于本身所拥有的数据、自家保户的驾驶情况以及运营成本费用等「大数据」，使用不同的组合算法(Rating Factors) 来评估投保人的风险高低并且决定费率。同位保户的综合情况对 A 公司来说可能是砒霜（高风险保户），但对 B 公司来说也许是蜜糖（低风险保户）；所以同样保险内容条件下，B 公司的保费可能远小于 A 公司。

以下图举例：



举例：驾龄/性别/婚姻状况等条件下，每家保险公司的 Quote 保费高低

用分析工具找到最便宜的汽车保险公司

汽车保险费用 (Premiums) 范围差异极大，费用高低除了取决于

(1) 汽车及驾驶人自身条件

(2) 汽车保险的给付范围

(3) 选择不同的「保险公司」也有差别。

怎么找到个人最便宜的保险公司？

使用在线免费 Quote 报价工具，如下方这种，直接在手机上就能 Quote。该分析工具会根据输入的基本条件，来推荐对个人最有利的几家保险公司。

注意：挑便宜的买不见得最划算

当然，一分钱一分货自有道理，净挑便宜的保险买不见得最划算。即使保额相同的条件下，细节条款 (PolicyDefinition & Exclusions) 也不尽相同。即使同样都是$500的自付额，较昂贵的A保险公司自有 Claim Office 专门处理理赔案件、给付范围也较广；然较便宜的B保险公司可能给付范围小非常多，也没有专门保险理赔专员，出事之后的事故处理态度也很怠慢消极。

温馨提示：还是需要综合评估便宜保单的风险，以及保险公司的声誉来决定购买的汽车保险。

影响汽车保险保费的因素

每家保险公司都会用不同的变因组合来评估保户的风险高低，每家保险公司看重的因素都不同，加权计算的方法也不同，这也就是为什么每家保险公司 Quote 出来的保费都不同。若不懂投保技巧，保费可能会比别人高出很多，别忘了主动提出有利条件以降低保费。以下为可能影响车险保费的因素：

1、车子本身

2、车型、车款、年份

3、汽车停放位置（路边？车库？）

4、车况

5、汽车安全装备

6、汽车安全评价：每辆车都有各自的安全报告数据，如2010年 Toyota 4 Runner 的保费很低，因为该车安全设备相对完善。然 Honda Civic 因其安全系数较低，且是盗车抢手目标，因此保费较高。

7、车保内容

8、自付额高低 (Deductible)：较高自付额会降低保费，较低自付额则会提高保费。一般在$250~$1000间。

9、保险理赔上限

10、投保人条件

11、教育程度：大学学历以上文凭会比高中毕业来得便宜

12、婚姻感情状况：根据统计，已婚与有交往对象的驾驶开车比较小心

13、性别与年龄：30岁以下男性会比同龄女性贵，但之后却相反

14、工作性质：若为理工相关可能会较便宜，比如职业选择「工程师」

15、居住地交通状况：住在市区或交通较差的地方，车险往往较贵

16、违规纪录与保险求偿纪录：用此来判定投保人的风险高低

17、驾驶历史与经验：比如10年驾驶经验远比新手便宜很多

18、驾照或 Permit：用 Permit 买保险绝对比用驾照买保险还贵

温馨提示：每家保险公司保费计算公式皆不同，不同保险公司给予同样的车和车主的保费也可能不同，差别不外乎服务和修车费用。例如有的保险公司要求使用 OEM 零件修车，有些保费较低的保险公司则可能采用 After-market 零件。具体规定还是要看保险公司的条约规定，便宜的保险公司可能有很多隐藏例外不会详细跟保户解释，一旦需要理赔却被告知不在保险范围内，需要特别注意。

汽车保险主要项目(Coverage)

汽车保险项目多元，车主应视各州规定、个人需求、车况去选择车保范围。以下列5种为最常见的车保基本项目：

1.责任险 Liability

若交通事故为投保人过失，保险公司将会支付对方(受害者)在保额范围内的赔偿损失，包含汽车和身体等损失。每一州规定车子皆须投保责任险始可上路。

温馨提示：责任险包含（以下数据为加州规定）～

身体伤害保险 (Bodily Injury Liability)：法定最低保额为每人$15,000，整宗事故$30,000。

财产损害保险 (Property DamageLiability)：法定最低保额$5,000。

2.碰撞险 Collision

当投保车辆发生碰撞事故，无论碰撞损毁因素为何，超过自付额的修车费用将可透过碰撞险给付；若车子完全报废，保险也会依该车当时市值作出赔偿，最高理赔金额为保额上限。非强制投保。

温馨提示：若为贷款买新/旧车，部分贷款银行可能会要求车主购买此保险。

3.综合意外险 Comprehensive

涵盖由火灾、失窃及配件失窃、爆炸、地震等事件 (incident) 损失，非车祸碰撞事故 (accident) 所引起。有自付额，非强制投保。

温馨提示：若为贷款买新/旧车，部分贷款银行可能会要求车主购买此保险。

4.无保险和保险不足驾驶人保险 Uninsured/Under-Insured Motorist

若肇事方无充分保险、没买保险或肇事逃跑 (hit-and-run)，则此项保险可补足投保人自身的医疗、财物损失。在部分州为强制投保，如纽约州、麻州等。

5.个人伤害防护Personal Injury Protection (PIP)

亦称医疗费用保险 (Medical Payment Insurance)，用于保护投保人、乘客或行人在事故中受伤的医疗费用。在部分州为强制投保，如纽约州、佛州、麻州等。

更多保险项目：除了上述五种常见项目，车保也有「道路救援 Emergency RoadsideAssistance」、「拖车服务 Towing」、「租车补偿险 Rental Reimbursement」、「玻璃破损 Glass Breakage」等各式加保选择。购买车险时应了解自身投保是否包含足够保障，以免日后理赔纠纷。

常听到的全险、半险是什么

不少人都听过车保买「全险」或「半险」，事实上，车险中并未明确定义出全险和半险。许多人会将仅投保「责任险」视为「半险」，因为责任险并不会赔偿己方的损失；并将除了责任险以外还多买了自身车辆的保障视为「全险」。

温馨提示：全险的保障范围有多宽？端视投保人个人定义与保险经纪自由心证。有些保险经纪可能会将前述5项车保种类打包为全险，甚至建议加保租车险与道路救援险等；但也有可能是仅涵盖「责任险」、「碰撞险」与「综合意外险」。

车保内容端视法规、个人需求、车况与预算而定，例如：

新车多会保责任险+碰撞险+综合意外险（即大众认知的全险内容）。

通常7、8年或高里程旧车，不少车主会只选择购买责任险。

若车子市值价还有6、7千元，则可考虑选最低的碰撞险及综合意外险，并选较高自付额。

租赁或贷款买车时，也应考虑价值下降产生的汽车差价保险 (Gap Insurance)，即当所保车辆因事故全毁时，保险公司会为投保人支付理赔金和贷款之间的差额。

在美国不买汽车保险就上路的后果

在美国一定要买好汽车保险后才能开车上路，最重要的就是保障自己与他人的人身与财物安全，确保驾驶人肇事时能够至少负起赔偿对方损失的责任。若没有汽车保险就开上路，轻则开罚单并加上附加罚款 (penalty assessment)，重则被吊销驾照和/或行照。各州车保规定各有所异，具体条款可咨询保险公司代理。

温馨提示：以加州为例，没车保被抓到的惩罚为：

初犯：交通罚款$100-$200加上附加罚款$260-$520

累犯：交通罚款$200-$500加上附加罚款$520-$1300

初犯且肇事：交通罚款$100-$200加上附加罚款$260-$520｜驾照吊销一年｜行照可能吊销

累犯且肇事：交通罚款$200-$500加上附加罚款$520-$1300｜驾照吊销至高四年｜行照可能吊销

买了汽车保险之后：投保人将会收到保险公司寄来的汽车保险卡，务必将车保保险卡随身携带或置于车内，并于发生事故或被警察拦检时提供使用。