为了让你存钱，银行拼了！这种存款收益率可能提高50%

灬阿狸彡

“一人在银行，全家跟着忙”！又是一年年底，银行的“揽储大战”又开始了！

存款送礼品、上调利率、提高理财收益率......年底的银行想出了很多办法来拉存款。送礼品和积分是很多银行常常采用的方法。

据媒体报道，近日不少银行大厅突然间已经摆满了礼品，小到玉米油，大到水果榨汁机，还有银行存款5000元就送拉杆箱。

但事实上，“存款送礼”的行为是不被允许的，《商业银行法》规定，商业银行不得违反规定提高或者降低利率以及采用其他不正当手段，吸收存款，发放贷款。

但在实际操作中，很难界定利率之外的金钱、礼品赠送行为是否属于隐形利率行为，是否违规。因此，很多银行还是会推出“存款送礼”的活动。

除了送礼品，很多银行会通过提高存款收益来“拉客户”。融360数据显示，11月银行长期存款利率保持上升趋势，5年定期存款利率上涨最多，较10月份上升3.1BP。

今年以来，3年和5年定期存款平均利率一直处于上升的趋势，并在11月达到了最高值，3年和5年定期平均存款利率为3.303%、3.314%，均创年内最高。

一方面是因为到了年底，银行流动性紧张，会迫于考核压力增加存款利率“吸储”。同时，长期存款利率一直呈现上升趋势，也反映出今年银行长期负债压力增大。

今年5月修订的商业银行流动性风险管理办法，对商业银行流动性提出了更高的要求，避免过度依赖短期资金支持长期业务发展，要求合理配置长期稳定负债。所以迫于监管指标的压力，银行愿意花费更高的成本来吸收长期存款。

分类型来看，11月邮储银行的定期存款利率仍然在各类银行中排名第一，且各期限存款利率均仍在上升。邮储银行存款利率均值均较基准上浮38%以上，一年期的定期存款利率均值上浮更达到了40.37%。

国有银行各期限存款利率较10月份略有上升，整体利率水平相较股份制商业银行要高，外资银行定期存款利率仍为最低。

目前，大额存单已经成为多家银行的揽储“新宠”。大额存单是由银行向个人或机构发行的一种大额存款凭证，个人20万起投，期限从3个月至5年不等。大额存单的利率由各家银行自主制定，同一家银行，同一个期限内的利率，大额存单最高。

融360数据显示，11月份大额存单利率均值较10月份上升。自4月中旬，大额存单利率上限上调后，国有银行首先上调了大额存单利率，然后股份制银行、城商行等跟进上调。

据每日经济新闻报道，某股份制银行近期推出的一款大额存单，20万起存利率上浮47%；50万起存利率上浮48%；100万起存利率上浮52%。

除此之外，银行对于大额存单的计息方式等也在不断创新，大部分银行推出了门槛更高的“超级大额存单”。例如，11月农业银行增加了80万元和100万元起购的“超级大额存单”，建设银行增加了100万元和200万元起购的“超级大额存单”。

理财产品门槛降低 收益上升

理财产品也一直是银行“揽储”利器。一部分理财产品既可以保本，又可以让投资人拿到不错的收益率。

受到理财新规的影响，理财产品的门槛降低，年底银行理财产品收益率也有所上升。融360监测数据显示，12月7日-12月13日当周，银行理财产品发行量共2287款，较前一周增加了139款；平均预期年化收益率为4.36%，较前一周略升。

创新理财品种吸引存款

今年，民营银行也加入了这一场没有硝烟的“战争”中，推出多款产品吸收存款。

今年的揽储大战中，民营银行异军突起，多家民营银行都推出了智能存款产品。这类产品是1至5年“定期存款”，但在到期之前，投资者可随时提前支取，而提前支取的利率有的高达4.5%。

有分析师认为，这种所谓的智能存款，实际上是可以将定期存款的收益权转让的一种产品。

投资者将资金存入后，实际上资金进入了三年或五年定期存款的资金池，因此投资者一买入就能确定利息。如果投资者提前支取，银行会将此收益权转让给合作的第三方金融服务机构，让客户提前拿到本金和收益，全部资金到期后，银行再将部分定期存款利息分给第三方机构。