立足广元实际 创新小微金融——广元市贵商村镇银行专注小微金融服务创新工作纪实

十一月之雨

　　银企对接会
　　考察香菇种植基地贷款项目
　　考察企业生产情况
　　广元市贵商村镇银行成立于2011年12月16日。自开业以来，该行始终坚持将小微金融作为战略重点，专注小微企业金融服务创新。截至2018年8月末，各项贷款余额46.94亿元，较年初增长5.85亿元，增幅14.24%，其中小微企业贷款余额39.16亿元，占比83.43%，较年初增加5.35亿元，增幅15.81%；拥有对外营业网点37个，离行式自助银行18个，普惠金融服务站88个；员工总数530人。
　　创新机制提供专业化金融服务
　　为更好地支持辖内小微企业发展，该行为小微企业开辟“绿色通道”提供专属金融服务。一是组建专业服务机构。2012年5月至今，总行、青川支行、苍溪支行、旺苍支行分别设立了小微贷款部。积极推行小微企业贷款“六项机制”建设，切实落实小微企业专营机构“四单管理”，将小微贷款与传统信贷部门完全分离，设置独立的小微贷款团队，单列信贷计划，构建绿色审批通道，推行限时服务，专门受理、审批、发放小微贷款，致力于为小微贷款目标客户提供个性、专业、高效、周到的金融服务。2015年3月又设立了小微金融专营机构——东山支行，全面推动小微企业金融服务工作。二是简化办贷流程。在与小微企业的合作中，结合广元市情，对业务准入门槛、审批流程、办理手续、风控信息整合等方面进行全面优化，打造手续简便、流程快捷的业务办理模式。同时，针对存量客户，金额需报总行评审委员会审批的贷款，在满足不欠息、无违约记录的条件下，采取会签审批制。处理时效在3—5个工作日内完成贷前调查、审查审批等工作，大大提高了审贷工作时效。三是分级设置贷款额度。该行根据各级支行对风险的总体把握能力，按照“逐级授信、差别授信”的转授权原则，给予经营行独立审批贷款的权限，一级支行200至300万元，二级支行30至50万元，便于客户精准选择、快速办贷。
　　创新金融产品提供特色化金融服务
　　根据广元当地企业信贷文化特点和需求，先后推出“账融贷、货融贷、联保贷、税融贷、助业贷、畜旺贷、土地承包经营贷、保助贷、林权贷、农业订单贷”等贷款产品，通过创新小微企业贷款的抵押担保方式，在解决企业抵押担保难的同时，也减少了客户在贷款过程中承担的担保费用等，按每年发放融资性担保公司担保贷款2亿元计算，每年至少可为企业节约融资费用400多万元。如XX公司，因季节性收购猕猴桃，部分流动资金不足，急需融资。该行知晓后立即主动介入，快速作出响应。针对该企业产品季节性强，变现能力好，符合当地农业产业经济发展政策，该行以企业已收购的猕猴桃鲜果为质押，签订质押监管协议，委托第三方对存货进行监管，对其发放贷款500万元，用于收购猕猴桃，在授信金额内根据收购量对其持续分期投放贷款，有效地解决了小微企业无抵押担保融资难题。
　　创新还款方式提供差异化金融服务
　　针对小微企业反映强烈的贷款难题，广元市贵商村镇银行创新推出无还本续贷业务。续贷凭借“一个核心、三大特色、解开四心难题”，有效缓解了小微企业“融资难、融资贵、续贷难”问题。一个核心：创新还款方式，实现小微企业还贷与续贷无还本式的无间衔接。三大特色：一是破解小微企业续贷困局，解决了企业贷款期限与实际经营周期不匹配的问题；二是缓解短期高成本自筹资金压力，减轻小微企业融资成本；三是小微企业资金周转不再受制于续贷，贷款资金使用率有效提高。四心难题：即贷款到期筹钱——费心；筹不到钱还贷——忧心；还贷后能否续贷——担心；续贷不及时——揪心。截至2018年8月末，该行累计办理续贷业务373笔，累计发放金额103785.4万元，惠及251户小微企业及个体工商户，累计为客户节约融资成本2075.71万元。
　　降低融资成本提供优质化的金融服务
　　为有效降低小微企业融资成本。一是减费让利降成本。小微企业申贷时，原要求提供经审计的财务报表，2015年，根据目前广元小微企业报表大多没有经过审计的实际情况，修订了授信管理制度，申贷企业可提供不经审计的财务报表，由该行客户经理实地核验，若按会计事务所核每笔报表收费5000-8000元计算，通过内部制度的调整，每年可为申贷小微企业节省财务成本大约150.5万元。同时，为降低个人小额抵押贷款融资成本，提升该行相应产品的市场竞争力，推出了个人小额抵押贷款抵押物自评业务，对贷款金额在50万元以内的贷款，对抵押物价值进行内部确认，无需通过外部评估机构评估。二是优惠利率降成本。根据实情建立了灵活的差别化定价机制，合理确定贷款额度、期限和利率，结合当地特点和借款人实际制定灵活多样的还款方式，尽量降低企业财务的成本。
　　拓宽服务渠道提供优质化金融服务
　　小微企业融资难问题，需多方协作共同解决。针对银企信息不对称的问题，2018年8月3日该行承办了“广元市招商引资企业融资专题对接会”暨“首届返乡创业银企对接会”。市金融工作局、市就业局、市创业担保公司、市返乡创业协会相关负责人及30家市内企业代表参加会议，会议重点关注小微企业融资，通过沟通座谈，现场与4家企业签订了意向性合作协议书，协议总金额3800万元，为市内小微企业提供了便捷优质的服务。