存款取款单笔超5万元，还要不要说明“来源”和“用途”？央行、证监会等三部门发文...

高逸图 · 发表于 2025-8-11 07:25

近日，中国人民银行、国家金融监督管理总局、中国证监会联合发布《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法（征求意见稿）》（以下简称《管理办法》），面向社会公开征求意见。该征求意见稿已于8月4日起向社会公开征集意见，截止日期为9月3日。

高逸图 · 发表于 2025-8-11 07:25

　　这份新规中最引人注目的变化是：取消了2022年版监管规则中关于个人办理单笔5万元以上现金存取业务需“了解并登记资金来源或用途”的硬性要求。

　　此外，在为客户提供现金汇款、实物贵金属买卖等等一次性交易金额业务超过5万元的，金融机构仍需开展尽职调查，并登记客户身份基本信息，留存客户有效身份证件或者其他身份证明文件的复印件或者影印件。

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　　《征求意见稿》第九条

　　据报道，2022年，针对自然人客户单笔存取5万元以上现金的反洗钱监管规则，曾引发广泛社会争议。

　　2022年1月，三部门曾发布《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》（中国人民银行银保监会证监会令〔2022〕第1号）。该办法第十条曾明确规定：商业银行等金融机构为自然人客户办理人民币单笔5万元以上现金存取时，“应当识别并核实客户身份，了解并登记资金的来源或者用途。”

　　这一规定在当时引发了社会广泛关注，“个人存取现金超5万元需登记资金来源或用途”迅速登上热搜。公众意见呈现分歧：部分声音认为此举增加了业务办理的繁琐性，甚至担忧可能侵犯个人隐私；而支持者则认为这是打击洗钱犯罪、维护金融安全的必要手段。

　　央行相关部门负责人当时回应称，统计数据显示超过5万元的现金存取业务仅占全部现金存取业务的2%左右，因此该规定对绝大多数客户影响有限，且不会降低业务便利性。然而，该办法原定于2022年3月1日实施，但在当年2月21日，三部门发布公告，宣布“因技术原因”暂缓实施，相关业务按原规定办理。

　　据中国经营报，金融机构在《管理办法》要求下，遵循“了解你的客户”的原则，识别并采取合理措施核实客户及其受益所有人身份，根据客户特征和交易活动的性质、风险状况，采取相应的尽职调查措施。

　　未来如何在“落实反洗钱尽职调查要求”与客户体验、客户隐私之间实现平衡，成为金融机构面临的挑战。

　　融孚反洗钱与支付监管法律研究业务研究委员会主任金鹏认为，银行需在“合规底线”与“体验温度”间找到动态支点——通过技术替代人工提升效率，精准分级减少无效打扰，透明沟通消除隐私焦虑，最终实现“反洗钱合规不打折，客户体验不降级，隐私保护不松懈”的三重目标。

　　中国银行深圳市分行大湾区金融研究院高级研究员曾圣钧指出，银行平衡反洗钱尽职调查与客户体验、隐私保护可循以下路径：一是优化流程提升客户体验，落实分层管理策略。比如对低风险客户简化流程，对高风险客户强化调查，避免“一刀切”影响多数用户体验。二是更多应用数字化工具替代人工环节，如开发手机银行“信息更新”模块，支持客户在线上传证明文件并实时反馈核验结果，减少线下排队时间。三是严格保护客户隐私，遵循最小必要原则，仅收集与业务相关的信息。