【转】正确识别套路贷的套路与防范

巫昌友

     “套路贷”是近年来新兴起的一种违法犯罪模式，根据最高人民法院2018 年8月发布的《关于依法妥善审理民间借贷案件的通知》中的解释，套路贷是披着民间借贷外衣通过“虚增债务”“伪造证据”“恶意制造违约”“收取高额费用”等方式非法侵占财物的犯罪行为。此类案件具有一定的隐蔽性，犯罪分子往往持有形式上合法的合同、借条等文件并结合对受害人威逼恐吓甚至非法拘禁等暴力讨债行为，使得受害人惧于也难以维权。 01套路贷的“套路”

       一是贷款金额“套路多”。常见为放贷人在合同或者借条中虚增借款数额，利用诸多借口，如“由于是无抵押贷款，需要增加约束力”以及“这是借款行规”，诱导被害人签署借条。并通过走银行流水、在监控范围内取款等方式，进一步固定证据，即使受害人日后报警，或者提起民事诉讼，放贷人也可以借此钻法律的漏洞。
       二是贷款定价“套路深”。其一，贷款利率明确在法规之内。不少“套路贷”的明面贷款利率不超过《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2015）规定的36%。巧妙地避开了法律的直接打击。其二，收取附加高额费用。放贷方常用手段为巧立名目，通过服务费、保险费等理由扣押借款者部分本金，并同时计算被扣押部分的利息。在无形中就提高了贷款利息并为借款者后期违约埋下了伏笔。
       三是贷款偿还“套路歪”。在合同或借条中，放贷者还会与借贷人约定巨额的违约费，一旦借款人不能按约还款，在极短的时间内就会滋生巨额债务。此后，放贷者便会主动造成借贷者的违约，以“失联”“人在远地”等方式，造成借贷者无法如期还款从而使借贷者“被违约”。贷款违约已成必然。而此时，借款人若不能及时“填坑”，就会面临暴力催债，更甚者受到人身伤害。此时，放贷者还会继续深“挖坑”—为借款人介绍更多的借款平台，使借款人陷入拆东墙补西墙的死循环中。不断地“平账”、不断地垒高借款金额，等到“墙无可拆，坑不可填”之时，这种债务危机就会转移到其亲属身上，甚至威胁到借款人人身安全，社会影响极其恶劣。
      所以，我们要认真分辨“套路贷”避免上当受骗，通常可以从三方面来分辨是否属于“套路贷”。
      主观目的迥然不同。普通借贷的贷方关注对方的还款能力，借方能按时还本付息是基本要求。为此，贷方一般会要求对方提供收入证明、财产证明，并对其真实性、稳定性加以考量；同时对资金用途有一定的限制，并通过严格的贷后管理以杜绝挤占挪用。而“套路贷”则因其以非法占有借贷者资产为目的，往往忽视借贷人还款能力，不在意后续的还贷流程。
行为方式差异明显。普通借贷一般签署一份金额具体的借款合同，“套路贷”则签署两份金额大小不同的“阴阳合同”。此外，还刻意要求          借款人制造银行流水，即在签完合同后，还要在银行账户上留下与“阳合同”金额一致的资金往来的流水痕迹，目的是以证据链形式证明这笔债务的合法性。所以，如果被放贷者被要求去银行办理业务，并被要求取现后以各种名义要求返还一定现金，并被要求持现金进行拍摄等行为，则基本可以判断其为“套路贷”。
       对违约的态度迥异。普通借贷的贷方厌恶对方违约，并采取尽职调查、贷后管理的方式减小违约概率；而“套路贷”的贷方却主观上迫使被害人违约，其意不在正常利息而在于违约赔偿。如果贷款到期前，贷方不及时提醒，贷款违约以后，贷方不仅不催，还提出“过桥转单”的解决方式如：推荐借款平台，通过鼓励“拆东墙补西墙”以达到“请君入瓮”的目的，则基本可以判断其为“套路贷”。
02如何防范“套路贷”
       一要提高自身金融素养。阅读相关金融图书，了解常规的民间借贷方式，提高金融素养；利用丰富的媒体资源，及时了解当今社会的热点案例，防患于未然。二要寻求正规的借贷渠道。如确有借款需要，一定要保持理性和警惕性，务必从正规合法的金融机构办理借贷。切不可病急乱投医，轻信小广告或者不知名借贷所和网络虚假信息，从而酿成悲剧。
       三要把好合同签订关。在签订借款合同时，借款人要特别留意合同中的中介费、服务费等高额费用。了解在合法合规的借款合同中，贷款利息已经包括了此类费用，不会额外提及，若遇到收取额外高额费用的，一定要问清收费目的，因为这极有可能是放贷者有意为之，借此来规避国家规定的法律红线。
       四是及时向公安机关报案。一旦陷入了“套路贷”陷阱，请妥善保存相关借款凭证，并立即报案。