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[热点事件] 小贷的蜕变及其危害

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发表于 2017-11-21 01:06 | 显示全部楼层 |阅读模式
小贷的蜕变及其危害
  尤努斯模式的小额信用贷款

 1979, 由孟加拉国经济学家穆罕默德.尤努斯(Muhammad Yunus)主导设立的孟加拉国小贷机构——孟加拉农业银行诞生了;主要是针对贫困人口和贫困程度最集中和最高的农村而设立。在尤努斯的理论中倡导给穷人脱离贫困的第一笔钱的普惠式金融体系,有别于嫌贫爱富的传统金融。1982年,孟加拉国国会正式通过法案《1983年特别格莱珉银行法令》,孟加拉农业银行正式成为孟加拉国的独立商业银行,专门从事向穷人发放小额贷款业务。2006年尤努斯因此获得诺贝尔经济学奖。
  孟加拉农业银行的小贷服务风格是颠覆性的,没有富丽堂皇或者考究的营业部,而是由职员主动到乡村寻访客户,因为当地很多农村穷人不识字,借贷者很可能是文盲,所以格莱珉孟加拉农业银行的借贷不需要签合同,利息计算也有倾斜性,只计单利,收取低于银行贷款的固定年化利息,而其它的孟加拉国的商业银行的贷款是计收年化复利。
  孟加拉农业银行的小贷模式创造了一种特殊的信用结构,必须有56人组成的团结小组才有贷款资格,小组成员之间相互监督偿还记录,小组成员之间还有连带担保责任。这种建立在社会评价+连带责任基础上的担保体系,曾经给孟加拉农业银行带来偿还率98%的辉煌业绩,远超普通商业银行,孟加拉农业银行的小额信贷模式也因之名声鹊起。

尤努斯信贷模式的成功复制


 孟加拉农业银行小额信贷模式的成功在众多国家引发复制浪潮,比如亚洲的菲律宾、尼泊尔等,据报道全球有50个国家先后复制了格莱珉孟加拉农业银行的小贷体系,成功救助了很多在贫困线挣扎的人们。
自此小额贷款逐步在全球形成风潮,其基本属性是为居住在诸如城市贫民窟、贫困农村等地的低收入人群提供所谓超低金额贷款,也许是数百美元、也许是数千美元,为缺乏资金但又不可能从传统金融机构通过抵押等信用审核环节得到贷款者,提供足以开办一个小生意、小企业的最初资本,比如摆卖小商品的摊位,街边小吃点甚至走街串巷的游动小贩,除做小买卖之外亦或是小作坊式的生产企业等等。
  地处硅谷的美国圣何塞市有一个社区贷款开发机构LDC成立于1993年,属非盈利机构,专事对有需要的低收入者发放超小额贷款,成为硅谷地区规模最大的小贷机构,且还款率良好。

印度金融机构的高逐利化导致小额信用贷款的蜕化变质
然而,由于印度金融机构把本来应该救助穷人的小额信用贷款变成了追逐高额利润的工具,金融泡也随之而来。印度金融机构的高逐利化致使小额信用贷款蜕化变质后,还反过来影响并改变了小额信用贷款的发源地孟加拉国的小贷行业,令后者也开始朝高逐利化方向演变,本应为穷人送出第一笔钱的小额信用贷款从此被金融机构和民间高利贷公司利用,成为收刮穷人和民间财富的金融黑洞,开始贪婪吸食借贷人的血浆。
泡沫与危机
蜕变后的印度版小额信贷模式:一是高额的复利计息,二是不断增加业务数量、三是高罚金、四是暴力催收。
在金融风暴前后,印度小贷公司的贷款业务被媒体斥责为“泛滥”和“疯狂”,建立在成千上万个体上的小额信贷泡沫被吹破是必然的。
  由于高昂的利息压垮了借贷人,2010年11月,印度信贷危机爆发。在印度安德拉邦九个月内发生了近1.5万人因无法归还利滚利的小额信用贷款而自杀、200人集体自杀的恶性事件,引发了大规模的反小贷游行示威。
    眼看局势恶化,政治家和官员们不得不劝说人们抵制小贷的“盘剥”,具体方法是停止还款,也称债务违约。印度安德拉邦政府紧急出台限制小额信贷的法令,截断信贷行业从银行融资的资金来源,严禁小贷公司催债,甚至追究“纠缠”债务人的放贷机构人员的刑责,才最终使局势得到控制。
    印度小额信贷危机发生前几个月,小贷之父尤努斯就明确指出:小额贷款的概念已经被滥用,现如今任何一位高利贷者都可以打小贷的旗号。尤努斯还多次说过:小贷变身利润高增长行业的后果,只能孕育出一批唯利是图者,终将危害穷人的根本利益,动摇社会稳定的基础,与小额信贷创始的初衷完全背道而驰。
小额信贷危机离我们究竟还有多远?
    如今形形色色的小额信用贷款遍地开花、眼花缭乱,随便租间街边房就可无证开张并名目张胆地挂牌经营小额信贷业务、隐藏在写字楼里的无证小贷公司更是不计其数,走在大街小巷、楼道间,房门口处处贴满小额信贷小广告和散发小额信贷广告的人;网络贷、校园贷更是以诱人的词藻吸引着人们的眼球,甚至正在工作、开会、开车时也无端地被小贷人员打进骚扰电话。这种在印度复制过程中发生了蜕变、并带来非常恶劣社会后果的小额信贷,早就被印度和孟加拉国政府明令禁止,反而在我国却大行其道,且已经给我们带来了同样的社会恶果。
据媒体报道:郑州21岁大学生 因无力偿还网贷跳楼自杀、90后创业者无力偿还小贷沦为"债奴"、厦门一名大学女生因“裸贷”自杀身亡、杭州一影视公司老板欠小贷公司钱无力偿还开枪自杀 、陕西咸阳培华学院一大学生、陕西商洛县一农民、重庆邮电大学移动学院学生谢波、绵阳某大学一学生皆因无力偿还小贷公司欠款被逼自杀......
人们不禁要问:这小额信贷果真有那么好?好东西为何会带来如此恶劣的社会后果?小贷危机离我们究竟还有多远?......


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   本贴仅代表作者观点,与麻辣社区立场无关。
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