小额信贷的昨天今天与明天
编者：历史是一面镜子，然而有谁会面对这面无情的镜子照一照呢？
尤努斯的小贷模式
1979年, 由孟加拉国经济学家尤努斯(Muhammad Yunus)主导设立的孟加拉国小贷机构——孟加拉农业银行诞生了；主要是针对贫困人口和贫困程度最集中和最高的农村而设立。在尤努斯的理论中倡导给穷人脱离贫困的“第一笔钱”的普惠式金融体系，有别于嫌贫爱富的传统金融。1982年，孟加拉国国会正式通过法案《1983年特别格莱珉银行法令》，孟加拉农业银行正式成为孟加拉国的独立商业银行，专门从事向穷人发放小额贷款业务。2006年尤努斯因此获得诺贝尔经济学奖。
孟加拉农业银行的小贷服务风格是颠覆性的，没有富丽堂皇或者考究的营业部，而是由职员主动到乡村寻访客户，因为当地很多农村穷人不识字，借贷者很可能是文盲，所以孟加拉农业银行的借贷不需要签合同,利息计算也有倾斜性，只计单利，收取低于银行贷款的固定年化利息，而其它的孟加拉国的商业贷款是计收年化复利。
孟加拉农业银行的小贷模式创造了一种特殊的信用结构，必须有5～6人组成的“团结小组”才有贷款资格，小组成员之间相互监督偿还记录，小组成员之间还有连带担保责任。这种建立在社会评价+连带责任基础上的担保体系，曾经给孟加拉农业银行带来过可谓辉煌的98%的贷款偿还率，远超普通商业银行，孟加拉农业银行的小额信贷模式也因之名声鹊起。
亚、欧、美复制了尤努斯模式
孟加拉农业银行小额信贷模式的成功在众多国家引发复制浪潮，比如亚洲的菲律宾、尼泊尔等，据报道全球有50个国家先后复制了格莱珉—孟加拉农业银行的小贷体系，成功救助了很多在贫困线挣扎的人们。
自此小额贷款逐步在全球形成风潮，其基本属性是为居住在诸如城市贫民窟、贫困农村等地的低收入人群提供所谓“超低金额”贷款，也许是数百美元、也许是数千美元，为缺乏资金的又不可能从传统金融机构通过抵押等信用审核环节得到贷款者，提供足以开办一个小生意、小企业的最初资本，比如摆卖小商品的摊位，街边小吃点甚至走街串巷的游动小贩，除做小买卖之外亦或是小作坊式的生产企业等等。
地处硅谷的美国圣何塞市有一个社区贷款开发机构LDC成立于1993年，属非盈利机构，专门对有需要的低收入者发放“超小额贷款”，成为硅谷地区规模最大的小贷机构，且还款率良好。
尤努斯小贷模式的蜕化变质
由于印度金融机构把小额信贷作为追逐高额利润的工具，原本为穷人“送出”第一笔钱的小额信贷被利用来以追逐高额盈利润为目的，金融泡沫也随之而来。
泡沫与危机
蜕变后的小额信贷被媒体斥责为“泛滥”和“疯狂”，其追逐高额利润的利器之一是高利息，二是不断增加业务数量、三是等额本息的复利计息和还款方式、四是高额的罚金、五是暴力催收。建立在成千上万个体上的小额信贷体系，泡沫被吹破是必然的。 2010年11月，印度信贷危机初现。 在印度安德拉邦发生了70多起200余人集体自杀、九个月内有近1.5万人因无法归还利滚利小贷而自杀的恶性事件（印度扶贫贷款成穷人“索命钱” 九个月万人自杀《搜狐新闻中心国际新闻2011年01月02日02:54》）。高昂的利息压垮了借贷人，爆发了大规模的反小贷游行示威。
眼看局势恶化，印度安德拉邦政府紧急颁布了限制小额信贷的法令，号召人们抵制小贷的“盘剥”，具体方法是停止还款，也称债务违约，严禁小贷公司催债，截断小贷行业从银行融资的来源、冻结小贷机构的银行账户、追究“纠缠”债务人的放贷机构人员的刑责。
对发生在印度的小贷危机孟加拉国政府也高度重视，迅速颁布了限制小贷的新法令。由于印度和孟加拉政府及时制止，小额信贷的狂热膨胀得到了有效扼制。
印度小额信贷危机发生前几个月，小贷之父尤努斯一再疾呼：小贷变身利润高增长行业的后果，只能孕育出一批唯利是图者，终将危害穷人的根本利益，动摇社会稳定的基础，与小额信贷创始的初衷完全背道而驰。尤努斯明确指出：小额信贷已经完全不再是创始之初目的是为帮助贫穷的人和贫困家庭脱贫，而是成为现代金融行业、金融巨头们、放高利贷者，打着合法敛财的幌子进行金融掠夺，贪婪吸食穷人和贫困家庭血浆的工具。
小额信贷危机离我们还远吗？
如今形形色色的小额信用贷款遍地开花、令人眼花缭乱，随便租间街边房就可无证开张并名目张胆地挂牌经营小额信贷业务、隐藏在写字楼里的无证小贷公司更是不计其数，走在大街小巷、楼道间，房门口处处贴满小额信贷小广告和散发小额信贷广告的人；网络贷、校园贷更是以诱人的词藻吸引着人们的眼球，甚至正在工作、开会、开车时也无端地被小贷人员打进骚扰电话。这种在印度复制过程中发生了蜕变、并带来非常恶劣社会后果的小额信贷，早就被印度和孟加拉国政府明令禁止，反而在我国却大行其道，且已经给我们带来了同样的社会恶果。
在媒体爆出了很多起大学生和企业主因无法偿还小额信贷公司欠款而自杀的消息后，又惊闻陕西咸阳培华学院一大学生、陕西商洛县一农民、重庆邮电大学移动学院一学生谢波、绵阳某大学一学生均是因还不起小贷公司欠款自杀，这不得不让人发出质问：这时下流行的各种形式的小额信用贷款，真的有那么好？一个好的金融产品为何会产生如此恶劣的社会后果？难道非得要像印度安得拉邦一样出现集体自杀的恶性事件才能够引起全社会的高度重视?
据媒体报道：
商洛男子网络借贷无力偿还 压力巨大服药自杀（腾讯大秦网商洛瞭望台朱忠鑫2017-05-26 15:54）
男子借贷宝贷款无力偿还选择自杀 网友称：网贷如魔鬼（名家频道2017-05-27 14:27:28）
大学生欠款跳楼自杀，校园贷还是高利贷？（新京报评论2016-03-21 11:12）
河南男子欠款70万自杀 当地小额信贷野蛮生长（新京报刘子珩2016-08-15 08:35）
男子网络借贷1500元 一个多月以后欠款达10613元 （网 易 新闻中心 > 新闻 >2017-04-30 09:08:00 来源: 台海网(厦门)）
郑州一大学生欠巨额贷款 无力偿还留遗言后跳楼（大河报 河南电视台法治频道2016-03-17 14:19）
女大学生陷“校园贷”自杀，如何才能不让悲剧重演（2017-04-21 15:56:51来源: 新华社新媒体专线(广州)
陕西大三男生家中自杀 疑不堪校园贷逼债（京华新闻2017-07-03 11:04京华网）
无力偿还网上贷款 大学生溺水身亡疑为自杀（重庆广电2017-07-05 20:42{NONE}新闻中心）
大学生无力还网贷自杀 1分钟申请1天放款额度50万（新华社北京3月19日新媒体专电 题：网络贷款进校园 “福音”还是“陷阱”？ 新华社“{NONE}事”记者郭敬丹 冯大鹏）
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事实胜于雄辩，一个好的金融产品是绝对不会产生如此恶劣的社会后果的！铁的事实只能说明：小额信贷这个金融产品在设计时就只是为了追求自身高额利益而不顾债务人的死活。它犹如一个巨大的金融黑洞吸干债务人的血汗，使其更加贫穷，给社会制造不稳定的祸根（印度小贷危机造成的社会动荡就是一个典型例证）。小额信贷行业的泛滥、无序和贪婪，正在给自己的未来自掘坟墓......人们不禁要问：小额信贷危机离我们还远吗？
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发表于 2017-8-3 17:02
发表于 2017-8-4 09:47
